抚州农商行涉“空白合同”纠纷

　　500万担保合同变成1550万？

　　汪青

　　一笔1550万元的银行贷款，使抚州农村商业银行股份有限公司（以下简称“抚州农商行”）与借款公司前股东刘先生陷入经济纠纷中。

　　近日《中国经营报》记者接到刘先生爆料称，由于在2015年12月31日与抚州农商行高新支行签订了空白合同，导致其目前陷入1550万元的经济纠纷中。

　　基于此，记者随后联系上抚州农商行进行求证，抚州农商行在接受采访时对于刘先生的爆料予以否认，并且称目前银行已向当地法院提起诉讼，案件正在审理中。

　　记者在采访中了解到，银行、保险、信托等金融机构出具的格式合同中不乏以 “特别约定”方式出现的空白条款，司法实践中关于空白条款的效力和认定也不统一，争议屡见不鲜，因此签字方应谨慎对待空白合同。

　　爆料人：被要求承担1550万元债务

　　刘先生告诉记者，因在抚州农商行高新支行有一笔500万元的贷款于2016年1月到期，在2015年12月31日，作为江西路德实业有限公司（以下简称“江西路德”）的代持股东——刘先生和另外一位代持股东文女士，在抚州农商行为江西路德办理的500万元续贷手续提供担保。

　　值得注意的是，据刘先生反映，在办理贷款手续时，抚州农商行提供给路德公司盖章的《贷款合同》以及提供给刘先生签字的《保证合同》却不是已经填写完整的合同，而是没有填写任何具体内容（包括贷款人、保证人、金额、时间等）的空白格式合同。

　　“考虑到该公司此前和抚州农商行签订贷款合同时就是这种操作模式，以及出于对银行的信任，我最终还是在担保合同上签名了。”刘先生对记者表示，由于种种原因，申请续贷的500万元贷款最终没有发放，随后江西路德在2016年1月自行归还已到期的500万元贷款，在此后抚州农商行也没有向江西路德发放其他贷款。

　　在归还500万元贷款后，江西路德、刘先生和文女士等委托公司人员到抚州农商行要求返还已签字盖章的空白贷款合同及担保合同时，却被抚州农商行告知所有文件已经扫描归档，不再返还。基于对银行的信任，刘先生等人均未再坚持。

　　“原以为事情就这样翻篇了，结果在2016年12月，我忽然从《人民法院报》的公告上得知，自己已经被抚州农商行起诉至法院，要求为江西路德一笔1550万元的贷款承担连带担保责任。”刘先生对记者说，从法院领取抚州农商行的起诉材料后方恍然大悟，原来抚州农商行将他们2015年12月31日为江西路德续贷500万元签署的空白担保合同用于抚州农商行早在2015年5月早已发放给路德公司的另外一笔1550万元贷款上。

　　刘先生认为，由于江西路德续贷的500万元贷款并没有发放，自己本不需要对抚州农商行承担任何担保责任，但是由于抚州农商行篡改、伪造担保合同，使自己现在被要求承担高达1550万元的债务。

　　记者从刘先生处得到的一份日期标为2016年月5日的《民事起诉状》，内容显示：抚州农村商业银行股份有限公司分别起诉江西路德、许某（事件发生前江西路德股东）、李某（事件发生前江西路德股东）、文女士（事件发生时暂代股东）和刘先生（事件发生时暂代股东）。

　　对于起诉的理由，该《民事起诉状》中显示，2015年5月4日被告江西路德与原告抚州农商行下属机构高新支行签订了一份《流动资金借款合同》，双方借款合同约定，被告江西路德向抚州农商行高新支行借款人民币1550万元整，借款期限12个月，自2015年5月4日至2016年5月3日止，借款利率为月利率8.56%，按月结息，同时借款合同还对其他事项进行了约定。

　　同日，抚州农商行高新支行与被告江西路德签订了叁份《抵押合同》，抵押合同分别约定被告江西路德以相应资产为借款进行抵押担保。《抵押合同》均在法定的登记部门办理了抵押登记。

　　同时，抚州农商行高新支行与被告许某、李某各签订了一份《保证合同》，约定两人对借款承担连带责任保证担保。2015年12月31日，被告江西路德因股东变更，公司新实际控制人刘先生、文女士与抚州农商行高新支行各签订了一份《保证合同》（追加个人责任保证担保），约定刘先生、文女士对借款承担连带责任保证担保。

　　《民事起诉状》中称，由于被告严重违反合同约定，给原告造成严重经济损失，为维护合法权益，现原告特向人民法院提起诉讼。

　　诉讼请求主要包括：判令被告江西路德实业有限公司立即偿还原告抚州农村商业银行股份有限公司借款本金1550万元及借款利息；判令被告江西路德承担抵押担保责任，以被告江西路德为借款做抵押担保的资产拍卖、变卖的借款优先受偿；判令被告刘先生等为上述借款承担连带责任保证担保责任。

　　针对这份《民事起诉状》所提到的起诉理由等相关事宜记者联系抚州农商行，该行并没有进行回应。

　　银行回应：已提起诉讼

　　而针对刘先生关于“空白合同”的爆料内容，记者向抚州农商行求证核实，该行回复本报记者称，针对此案，该行已向当地法院提起诉讼，目前正在审理，审理结果出来之前，该行暂不方便对外进行任何披露。

　　此外，抚州农商行还表示，借款人一直在通过银监、经侦、纪检等部门介入此事，但始终不能提供任何证据材料，只能通过造谣诽谤的方式歪曲事实。

　　针对抚州农商行提出的刘先生无法提供任何证据材料的说辞，刘先生对记者表示，目前手里的证据，既交给了公安、检察院，也交给了抚州银监局，而且当事人可以完整、如实地陈述整个过程。

　　“民事诉讼中有‘谁主张，谁举证’的原则。银行主张我们要承担责任的证据是合同。我们主张他的合同是编造的，我们拿出一系列的证据，这些证据环环相扣说明了事实。如果银行说我们说的不是事实，他们应该继续拿出新的证据来证实。”刘先生对记者表示。

　　此外，刘先生还透露，在对很多民营企业尽调时发现，很多银行非常强势，在发放贷款时几乎都是签订空白合同，而且合同不给贷款方留底，连复印件都不给。“就给一个还贷时间和还贷账户，利息都不会特别的标明。一旦有纠纷、有诉讼，企业就要承担无法确定的巨大风险，几乎没有保障自己权利的机会。”

　　针对银行在贷款合同中使用空白页做法，中伦文德律师事务所高级合伙人陈云峰对记者表示，一般情况下，在合同签署后不增减内容则不存在合不合法的问题，如签字后银行单方增加内容则不合法，其他情况则需要具体事例具体分析。

　　北京市京师律师事务所律师许浩对记者表示，所谓合同，就是双方或多方就某些事项达成一致意见所签订的书面文件合同中的所有条款都必须是双方或多方共同意愿，且所有条款必须合法，书面合同一经签订，就不能再增删一字一句，要增删修改条款，必须共同协商补签协议。

　　某国有银行信贷部人士对记者表示，常规流程而言，在面签时银行和担保人签订合同，对于合同文本中提及的重要内容都会和客户进行多次确认，并且确认担保金额和对应的合同号，然后最终才会签字盖章。“不过，在实际操作过程中，确实存在不少银行先签订空白格式合同，然后放款前再填上相应的关键内容。”

　　“倘若银行真的使用空白合同导致张冠李戴，也不一定就是违规操作，比如在按揭贷款时，很多情况下都是贷款人先签署空白合同然后再放款并填写要素内容，所以这种情况最多属于虚假操作。而这样做的初衷也很简单，主要是银行出于降低借款风险、保护自身利益的办法。”该国有银行信贷部人士对记者说。

　　对于空白合同的鉴定，陈云峰对记者表示，一般操作起来很难，也就是说签字一方几乎无法证明当初是签署了一份空白合同而其他内容是对方根据需要填写上去的。“而且，空白合同在被作为证据提交给法庭时已经不是空白了，至于内容是否是自己真实意思表示则需要合同相对方的自认，否则几乎无法证明其内容不是借款人的真实意思表示。因此从这一角度来说，借款人一旦签署了空白合同，那么此后就应该承担相应的法律责任。因此，在任何情况下，借款方都应该审慎对待空白合同。”

　　“对于银行而言，作为一家服务性质的金融机构，规范经营、诚信至上是发展的基石。倘若真的使用空白合同降低自身的风险，绝非长久之计。”陈云峰对记者表示。

　　“一般情况下，如果合同上的签名是真实的，那么就推定合同上的内容就是真实的。如果想推翻该合同的证明效力，根据证据规则，那就必须提供相反的证据予以推翻，否则法院就会认定该合同的效力。如果没有证据推翻合同的真实性和合法性，那么就要为自己的行为承担法律责任。”许浩说。

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