由新浪财经、银华基金共同举办的2017“银华杯”十佳银行理财师大赛正在火热进行中，大赛旨在甄选中国最优秀的银行理财师，让社会大众寻找到最优秀的理财精英，并让理财观念深入人心。【大赛详情】

　　9月11日—22日是大赛的复赛环节，进入复赛的200名选手根据组委会要求，在三个理财场景中任选一个，完成理财案例分析。【复赛题目】 根据评审团审核，19位选手在此环节获得高分。理财师大赛复赛高分案例答卷，看看高手如何理财？

　　文/新余农商银行孙小博

　　大家好，很高兴有此机会借助新浪这个平台来跟大家共同探讨理财规划这个话题及展示我自己所做的理财规划方案！

　　复赛有二部份组成，第一部份是谈谈对“将适当的产品销售给适当的投资者”；第二部份是在即定的三个场景中为投资者做出一个合理的理财规划方案！

　　那我就先来完成第一个环节所给出的话题！

　　由证监会发布的《证券期货投资者适当性管理办法》已于2017年7月1日正式实施，其核心主旨是“将适当的产品销售给适当的投资者”。

　　我本人认为这个办法意义重大，作用深远！

　　其一，有助于提高普通投资者的辨别功能，这个办法首次明确的划分了投资者的5个等级类型，并给出了风险评估答卷，投资者可以对照风险答卷给自己打分，参照5个类型对号入座，哪些理财产品你是可以买的，哪些理财产品不是你能够承受的风险范围内的！简单明了，一目了然。这样投资者自己心里也有了自己的一杆称，该买什么，不该买什么。

　　其二，有“双重”保护的功能，这个办法保护了许多普通投资者，我认为不旦旦保护了许多普通投资者，还保护了销售经营机构以及理财规划师、理财经理。因为办法明确的提出了适当性匹配性意见，“将适当的产品或者服务销售或者提供给适当的投资者，并对违法违规行为承担法律责任，一旦举证，经营机构拿不出合理的证明材料，证明你尽到了适当性的义务，那么将承担法律责任。一旦这样，必会影响行业的信誉，经营机构也必然受到社会的指责而影响效益，理财规划师和理财经理也必会为自己的行为而埋单！投资者适当性制度正是平衡双方利益诉求、约束经营机构短期利益冲动、增强经营机构长期竞争力，同时提升投资者和销售者自我保护意识和能力的一剂良方。

　　其三，有“引导”的功能，在金融产品日益丰富、产品结构日趋复杂、交叉销售日益频繁的当今市场，销售经营机构与投资者在信息和风险识别能力方面的差别往往更加明显。但因为有了上述“其二”这一层利害关系，所以经营机构必然不像以前那样，为了自己的业绩过度宣传、误导普通投资者！必会建立投资适当性制度，加大适当性义务的应付成本，通过执行了解评估投资者和产品，匹配销售，加强内部适当性管理，促使经营机构有效管理风险，正确引导资本市场健康、有序发展。正确的引导客户选购自己合适的产品，只要产生了良性循环，只要市场得以健全，以后销售者一定会遵守职业道德将适当的产品销售给适当的投资者。

　　其四、通过“将适当的产品销售给适当的投资者”，可以作为介定买者，卖者的责任功能，办法中将“卖者有责”（充分揭示风险）作为“买者自负、风险自担”的前提，突出了对违规机构或个人的监督管理和法律责任，这是对现有投资者保护制度的重大改进，但如果销售经营经构和销售者已充分揭示了产品的风险，尽到了告知义务，买者应风险自担！

　　以上就是我个人对“将适当的产品销售给适当的投资者”的一点见解，望大家指正。

　　下面进入第二个部份，资产配置环节

　　案列背景描述

　　夫妻双方均为一线城市普通工薪阶层，二人年薪合计30万元，夫妻二人准备每年抽出1万元的收入为即将上小学一年级的孩子储备本科教育经费，预计12年后本科教育费用为50000元每年。

　　假设未来银行存款基准利率为3%，请假设合理的理财、债券、基金收益率进行情景试算。